相互保險(xiǎn)本身并非新鮮事物，不過(guò)最近水滴互助的出現(xiàn)，卻“很互聯(lián)網(wǎng)”。首先是獲得騰訊、IDG資本、高榕資本、真格基金5000萬(wàn)聯(lián)合投資，30位互聯(lián)網(wǎng)大佬力挺；其次是2個(gè)月就收獲20萬(wàn)用戶；最后是與時(shí)下熱門(mén)技術(shù)相連——比如區(qū)塊鏈技術(shù)等。

嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，水滴互助并非保險(xiǎn)公司，而只是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)社群。但它的出現(xiàn)，卻將“相互保險(xiǎn)”這一早已存在且具有社會(huì)保障功能的保險(xiǎn)形式，推向風(fēng)口浪尖。

——新瓶裝老酒，這也很互聯(lián)網(wǎng)。

相互保險(xiǎn)為何“火不起來(lái)”？

根據(jù)保監(jiān)會(huì)定義，所謂相互保險(xiǎn)，是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

事實(shí)上，相互保險(xiǎn)是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場(chǎng)主要保險(xiǎn)形式之一。根據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟（ICMIF）統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2014年，全球相互保險(xiǎn)收入1.3萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。相互保險(xiǎn)在法國(guó)占比高達(dá)46%、日本占比45%、德國(guó)占比43%、美國(guó)占比37%。而在我國(guó)，2015年保費(fèi)收入2.4萬(wàn)億，保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模全球第三，但相互保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額幾乎為零。

由于長(zhǎng)期以來(lái)政策空白，相互保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)發(fā)展較為緩慢。目前，真正以組織形式出現(xiàn)的僅有1993年成立的中國(guó)職工保險(xiǎn)互助會(huì)和2005年成立的陽(yáng)光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)。比如無(wú)錫市城鎮(zhèn)職工補(bǔ)充住院醫(yī)療互助保險(xiǎn)，始于2003年1月1日，分為在職職工補(bǔ)充住院醫(yī)療互助保險(xiǎn)、退休職工補(bǔ)充住院醫(yī)療互助保險(xiǎn)兩部分，分別由市總工會(huì)和市退休職工管理委員會(huì)主辦。此外，在浙江慈溪、瑞安等地農(nóng)村，以及部分廣東農(nóng)村地區(qū)，保監(jiān)會(huì)也曾批復(fù)開(kāi)展互助保險(xiǎn)試點(diǎn)。

2015年1月，保監(jiān)會(huì)首次對(duì)外發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，此舉被外界認(rèn)為是釋放相互保險(xiǎn)正式擴(kuò)容的信號(hào)。根據(jù)《試行辦法》，一般相互保險(xiǎn)組織初始運(yùn)營(yíng)資金不得低于1億元，由發(fā)起會(huì)員負(fù)責(zé)籌集初始運(yùn)營(yíng)資金，而一般發(fā)起會(huì)員數(shù)不低于500個(gè)；專(zhuān)業(yè)性、區(qū)域性相互保險(xiǎn)組織一般發(fā)起會(huì)員數(shù)不低于100個(gè)，初始運(yùn)營(yíng)資金不低于1000萬(wàn)元。

同年9月，保監(jiān)會(huì)受理眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)總社、信美相互人壽、匯友建工相互保險(xiǎn)三家互助保險(xiǎn)公司遞交的申請(qǐng)材料。其中，信美是唯一一家相互制壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，初始運(yùn)營(yíng)資金達(dá)到10億元人民幣，發(fā)起人包括螞蟻金服、天弘基金等九家公司。

就政策指向而言，相互保險(xiǎn)是社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，以低收入人群和特定人群為主，受制于政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素，相互保險(xiǎn)在我國(guó)一直表現(xiàn)得“不溫不火”。

當(dāng)相互保險(xiǎn)遇上互聯(lián)網(wǎng)

近來(lái)，深8君在不同場(chǎng)景都能接觸到水滴互助的信息推送，例如微信、美團(tuán)外賣(mài)等。

“加入水滴互助，他人需要幫助時(shí)，大家一起分?jǐn)?；你需要幫助時(shí)，大家為你分?jǐn)?，最?0萬(wàn)元保障。”這一理念聽(tīng)起來(lái)頗打動(dòng)人心，即便不為自己考慮，幫助有需要的人，不也很好嗎？的確，在關(guān)于水滴互助的網(wǎng)絡(luò)討論中，不少網(wǎng)友都承認(rèn)是“沖著情懷”來(lái)的。

但從政策層面來(lái)看，之所以對(duì)相互保險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)互助保險(xiǎn)組織持審慎態(tài)度，理由也很充分：

首先，如果以傳統(tǒng)的保險(xiǎn)眼光看待，水滴互助在兩個(gè)月內(nèi)吸納會(huì)員20萬(wàn)人，數(shù)字很令人咂舌，但就相互保險(xiǎn)的機(jī)制而言，這一規(guī)模也只是入門(mén)級(jí)。由于互助金由抗癌互助社群內(nèi)會(huì)員對(duì)其進(jìn)行分?jǐn)偩柚?，?dāng)社群內(nèi)有人患病時(shí)，平臺(tái)小額多次的從用戶賬戶中扣除，當(dāng)余額不足1元時(shí)提醒用戶充值。所以預(yù)存9元只是“起步價(jià)”。這一機(jī)制也導(dǎo)向，會(huì)員人數(shù)越多，分?jǐn)偨痤~越少。當(dāng)下“水滴互助”會(huì)員數(shù)已超過(guò)60萬(wàn)，以30萬(wàn)元保障計(jì)，理論上每人每次分?jǐn)偛怀^(guò)0.5元。

但這也只是“理論上的”，并且無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)估一年內(nèi)發(fā)生保障的案件數(shù)量。

根據(jù)全球腫瘤醫(yī)生網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)信息，2015年我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的癌癥年齡標(biāo)化發(fā)病率為213.6/10萬(wàn)人年，死亡率為149.0/10萬(wàn)人年；城市發(fā)病率為191.5/10萬(wàn)人年，死亡率為109.5/10萬(wàn)人年。

一個(gè)60萬(wàn)人的社群，倘若一年的發(fā)病人群數(shù)量為1200人，那么一人一年的費(fèi)用最高或?qū)⑦_(dá)到600元。這與商業(yè)保險(xiǎn)相比，并沒(méi)有太多價(jià)格優(yōu)勢(shì)。并且，互助性質(zhì)引起的心理反應(yīng)也與商業(yè)保險(xiǎn)不一致，作為理性經(jīng)濟(jì)人，很可能在多次“被扣費(fèi)”以后，選擇中途退出。

其次，對(duì)比相互保險(xiǎn)，目前水滴互助的人群分類(lèi)仍過(guò)于粗泛，正常邏輯是先有社群，再有互助，而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的發(fā)展路徑相反：先拉一批人“入伙”，再進(jìn)行人群細(xì)分。目前水滴互助上有綜合意外互助計(jì)劃，中青年抗癌計(jì)劃和中老年抗癌計(jì)劃，少兒健康互助計(jì)劃等。相較于一個(gè)地域性的職工互助計(jì)劃，這一分類(lèi)仍過(guò)于簡(jiǎn)單了。由于保險(xiǎn)其實(shí)是對(duì)概率的計(jì)算，這種簡(jiǎn)單的人群劃分，并不利于風(fēng)險(xiǎn)控制和費(fèi)用核算。

另一個(gè)值得關(guān)注的問(wèn)題，在于水滴互助這樣的平臺(tái)，究竟要受到怎樣的監(jiān)管？

如果它只是將自己定位為互助平臺(tái)，那么就不可避免地帶有類(lèi)似平臺(tái)的不確定性。況且，能夠做到像水滴互助一樣，擁有眾多互聯(lián)網(wǎng)大佬背書(shū)的，也只此一家，別無(wú)分店了。

在“相互保險(xiǎn)”破冰前，已出現(xiàn)多個(gè)類(lèi)似水滴互助的平臺(tái)，保監(jiān)會(huì)曾專(zhuān)門(mén)作出回應(yīng)稱(chēng)，這些互聯(lián)網(wǎng)公司不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)或保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，“互助計(jì)劃”也非保險(xiǎn)產(chǎn)品。相關(guān)“互助計(jì)劃”沒(méi)有基于保險(xiǎn)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，沒(méi)有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，同時(shí)也沒(méi)有政府部門(mén)的嚴(yán)格監(jiān)管，在財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和賠償給付能力方面沒(méi)有充分保證。

不要讓互助保險(xiǎn)淪為“變相眾籌”

從政策導(dǎo)向來(lái)看，鼓勵(lì)多種形式的保險(xiǎn)共同發(fā)展，是大勢(shì)所趨。而從水滴互助的自我標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，也是向相互保險(xiǎn)資質(zhì)看齊的。

比如，水滴互助參照主流保險(xiǎn)公司的常規(guī)要求，設(shè)置180天觀察期，防止會(huì)員帶病加入，規(guī)避逆向選擇的用戶。其次，水滴互助正與兩家進(jìn)行資質(zhì)調(diào)查和評(píng)估的公估公司進(jìn)洽談，若用戶患病申請(qǐng)互助后，公估機(jī)構(gòu)對(duì)患者進(jìn)行身份和病情驗(yàn)證，規(guī)避騙保行為的發(fā)生。最后，資金池由第三方的招商銀行托管。所有募集的互助資金只用于會(huì)員之間互助保障，不會(huì)進(jìn)行投資等挪用行為。

綜上，深8君以為，水滴互助走的是“互聯(lián)網(wǎng)”路子，一開(kāi)始可能屬于“賠本賺吆喝”，其目的也在于推廣相互保險(xiǎn)理念，培養(yǎng)用戶習(xí)慣。初始階段“宜粗不宜細(xì)”是出于實(shí)際考量。不過(guò)從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，水滴互助需要進(jìn)一步厘清自己的定位，并加強(qiáng)在精算、核保、理賠等方面的專(zhuān)業(yè)能力，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈等技術(shù)做好風(fēng)險(xiǎn)控制。如此，才不會(huì)淪為“變相眾籌”。